商业保险中，重疾险，医疗险，意外险，寿险哪个更重要？

保险的本质是一种财务补偿，既不是理财，也不是很简单的解决医疗费的作用，它有着更重要的意义和作用。

因此弄清楚“保险的意义，它到底保什么”非常的重要。对于您未来选择保险，可以说起到是指导性的意义。

意外险，就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司会按照伤害等级来赔付，如果直接over了，就按保额直接赔付一笔钱。

另外，我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的，这个可不是疾病医疗险，不能报销看病费用，大家千万注意，这块特别容易弄混，后面讲医疗险时我会讲到。

重疾险，保的是假如一个人得了大病，保险公司经过理赔勘察后确定属于合同约定的疾病种类，那么就会直接赔一笔钱，这笔钱的数目取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，但是和治疗花了多少没关系，跟在社保或其它地方报销了多少也没关系，就跟你总共买了多少保额有关系，买多少，赔多少。

这笔钱很多时候大家会认为是解决治疗费用的，其实不然，治疗费仅仅是大病发生后产生的其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的。

比如治疗后的长期用药康复费用，这部分钱有时甚至高于治疗花费；另外还有家庭的各项必要开支，比如子女教育、贷款等，这些支出不会说因为人得病了就不用支出了，也不会因为人走了就可以不花了，这是刚性的支出，无论如何都得花出去的。

所以，其实重疾险的本质就是对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿，这一点非常重要，请大家一定要理解透彻。

重疾险不仅仅是用于治病，其实更多的是还要负担家庭未来的刚性开支。但是，这是有一个限额的，通常是计算5年左右，因为得重疾后治疗+康复的平均时间需要3-5年左右，所以保额的计算就按5年来就行。

我觉得讲完重疾的本质之后，大家就应该明白，买重疾险还要不要返还保费？是不是一定得要带有身故赔偿责任？其实，这些都是不必要的。

我们只需要把有限的预算，用来提高在未来最有用的保额上就可以了。否则，如果买返还型重疾险，钱花了很多，保额却只有那么一点，就为了几十年后能返还已经不值钱的保费，这个做法是毫无意义的。

寿险，说白了，就是这个人死了或者全残了，直接按照约定保额赔一笔钱。很多人会跟意外险混淆，意外险不也是赔死了或者伤残的吗？那再买寿险不就重了嘛。

大家要知道，人死和伤残只有2种情况会导致，一种情况是意外导致的，比如各种交通意外、火灾等；另外，还有一种情况就是非意外也会导致死亡和伤残，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截瘫等。

所以说，寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集，而意外仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的保障范围其实比意外险要大的多。

那它的意义在于哪呢？其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫“生活的负债”？比如子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支。这些开支也一样是刚性支出，如果自己不在了，那无非就是另一半来承担；假如走的另一半是家庭经济的绝对支柱，那接下来的日子不可想象的。

我看现在很多家庭，都是老婆生孩子期间，基本上几年不工作，老公一个人在外打拼。所以，像这样的收入来源主要依赖一个人的家庭、还有贷款额度较高的家庭、孩子还很小的家庭，一定是要买寿险的，因为你的生活中有很多不能承受之重。

医疗险，顾名思义，就是报销医疗费用的。报销多少费用取决于保额上限和您花了多少，最高不超过您这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。

医疗险又分为意外医疗和疾病医疗，而医疗里又分为门诊医疗和住院医疗，说白了，既要看是什么原因导致的，还要看是门诊还是住院，所以大家买医疗险时一定得看清楚，否则就会出现买错了不给理赔的情况。

医疗险与家庭财务情况没有必然的联系，它主要就是储备一笔医疗基金。所以，医疗险并不是100%必须要买的，毕竟我们大家都有的社保就属于医疗险，所以医疗险更多的是锦上添花的作用。

当您预算比较低时，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但是，它无法替代重疾险。

从以上保障型保险产品种类看，各自覆盖一类风险，因此如果完整的保障体系中，是一定要涵盖以上四种保障的。如果要分出哪个更重要，其实原理上没有区分，但是我个人从情理上讲，先保障身前，再考虑身后，比如医疗险、重疾险，这些是治病救命的，寿险是身后事情，如果预算有限的话，可以按照这个顺序配置。

意外险没有提到，主要是因为价格低，百元左右，所以预算顺序上不做考虑。建议人手一份。