要转LPR,对我们来说值么？

首先了解LPR是什么：

以后，每月20号，试点18家商业银行会向全国银行间同业拆借中心报出自己银行的LPR，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出最终的LPR，并向社会公布。

我国为什么现在要改用LPR：

贷款的基准利率是由央行公布的，LPR是由银行报价的，现在由央行公布改成银行报价，也就是为了实现所谓的利率市场化改革。

如果转了以后会怎么样？

传统上，房贷利率的计算公式是：

房贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例。

根据央行〔2019〕第30号公告，贷款基准利率改革后，房贷利率的计算公式则转换成：

贷款利率=LPR利率+加点。

加点值怎么计算呢？

假如原合同定价水平为基准利率上浮10%，也就是说当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。

假如原定房贷利率是在基准利率基础上打9折，当前执行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么加点数值则为4.41%-4.8%=-0.39%。由此可见，加点值可正可负。另外，这个加点值，一旦固定就不会再做调整。

房贷利率能降多少？

绑定了LPR的“加点”浮动模式后，房贷降不降，就看一个参数——LPR走势。

只要LPR下降，就能享受降息。按照上面那个例子，固定加点值为-0.39%。

当LPR降到了4%，那么你的利率就是3.61%。

当LPR降到了3%，那么你的利率就将是2.61%。

当然了，虽然LPR每月20日更新一次，但房贷利率并不会每月随之变化，而是在每年重新定价日进行调整。

利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。

所以，如果你的重定价日为每年1月1日，那么在转换之后2020年的贷款利率仍会维持之前的利率水平，也就是2020年的月供不会有变化。然后接下来你就要关注每年12月20日的LPR报价水平，以此来决定下一年月供。

其实，除了房贷，还有消费贷、商用房（公寓、商铺、写字楼）贷款、个人经营贷，只要是此前跟基准利率挂钩的贷款，都要进行这次转换。

而且定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

现在LPR走势如何？

其实，对于贷款人来说，选择哪种定价方式，其实最关键的是判断未来LPR的走势。作为利率市场化的产物，LPR的长期走势还是存在一定的不确定性。一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。

所以，对于那些剩余还款期限不长的借款人，或者利率变化不是特别敏感的借款人，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少。即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于借款人的生活影响不大。

如果你更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。如果你还是摇摆不定，那么就去转吧。

短期来看，从去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下调了0.1%，下行趋势还是比较明显的。相比手头房贷稳如泰山，有点盼头总是好的。

其实，选择LPR挂钩，某种程度上来说，也是押注了国运。中国步入低利率时代，或许就在不远的将来发生，甚至负利率，也不是完全不可能。