消费金融的操作流程传统模式被取而代之

不知道有没有做过消费金融的小伙伴，又熟不熟悉它的操作流程是怎样的。可能每家公司都不一样，但是殊途同归。

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融公司的成立，填补了金融行业的空白，使金融服务细化到民间。如何申请消费金融公司的消费贷款？分为以下四步;

第一步：消费者选定心仪的商品，可直接向驻店的销售代表提出分期付款购买的需求；

第二步：销售代表马上在现场协助消费者填好申请表格；

第三步：如果消费者的申请通过并办完所有相关手续，消费者即可把自己想要的商品带回家；

第四步：稍后，消费者会收到一份消费金融公司提供的顾客手册，其中包含了该客户的所有贷款相关信息，分期还款等内容，消费者按照其中的《还款指引》按时还款即可。

A、金融产品+人工流程+线上场景（客服在线办理，电话销售）

通过人工线上渠道进行金融产品的销售模式目前主流的包括客服在线推荐以及电话销售空中外呼推介，根据产品支付方式的不同进行切分，包括以下几类：

现金类：

通过人工电话营销跟进，促成交易，以现金的形式提供给客户的产品模式，代表产品，通过客服渠道电话进行现金分期的申请，类似平安普惠等消费贷款类业务也采用大量的线上人工跟进办理模式。

刷卡类：

通过电话的方式致电人工服务，通过线下刷卡的方式完成交易的产品模式。目前，由于该种方式人工成本较高且流程复杂，产品体验较差，在互联网极致体验的趋势下慢慢被互联网自助的方式所取代，目前仍存在于市面的产品最常见的就是提额刷卡分期。

受托支付类：

受托支付适用于金融机构同合作商户之间的直接结算，资金不经客户保证了资金的流向，一定程度上降低了风险，但目前该类业务大部分都是基于线下场景的，线上+人工的产品模式目前空缺。

B、金融产品+人工流程+线下场景（驻店贷款模式，传统分期业务）

此类产品模式最典型的就是建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费，传统银行经营此模式时间较长，但由于传统信贷市场以企业贷款为主，零售批发类金融业务占比较低，不被重视，随着金融科技理念的兴起，该产品模式重新被更多的创业公司、互联网巨头、产业大亨关注，传统银行反而受到了巨大冲击，目前捷信、买单侠、拍分期等均试图在该产品模式下获得突破。

现金类：

通过在现场获客，引导客户进行资格审核，当场核给额度完成交易，并将资金打给客户，有工作人员陪同完成后续支付。捷信、买单侠、拍分期均是通过该种模式进行的，该模式优势在于可以在场景下直接获客，风险可控，但人力成本较高，前期推广成本较高，且交易规模增长很大程度上依赖于销售人员的规模。

刷卡类：

与现金类不同在于，该产品模式下，客户获得的授信额度需通过刷卡完成，在一定程度上限制了额度的使用范围，像建行的汽车分期，审核通过后，授信资金需要通过刷卡的方式打给经销商，同时该环节需要驻点的人员陪同下完成，流程较为繁琐，目前建行也已推出了受托支付类产品模式。

受托支付类：

基于线下场景十分常见的一类模式，典型业务包括各家金融机构的商场分期、汽车分期、家装、车位等分期业务，通过在商户发掘具有消费需求的客户，通过优惠引导客户办理分期，最后将款项直接拨付给商户完成结算，中间资金不接触客户，保证了资金流向，风险可控。

C、金融产品+系统自动流程+线上场景（白条、花呗、微粒贷，信用卡）

该类产品模式最为创新，真正的将互联网同金融相结合，符合互联网极致体验思维，是金融科技未来的发展方向之一。目前市面上很多创业公司及互联网科技金融公司均涉足这个方向的竞争。